Facciamo chiarezza su questo aspetto

In Italia le cause civili instaurate a seguito di richieste di risarcimento per responsabilità civile medica, costituiscono un argomento molto attuale.

In tale contesto la polizza RC medico consente al professionista sanitario di eseguire la propria attività con la dovuta serenità.

Le polizze RC medici sono caratterizzate da una clausola che prende il nome di claims made, la quale garantisce al professionista una copertura completa per tutto il periodo di validità della polizza assicurativa, anche per gli eventi che si sono verificati prima della stipula del contratto, e denunciati alla Compagnia per la prima volta nel periodo di validità del contratto stesso.

Corollario del principio di claims made, è la garanzia della Retroattività (o Pregressa).

La retroattività è una condizione assicurativa che copre il periodo intercorrente tra una prestazione professionale e il potenziale danno che potrebbe generare una richiesta risarcitoria.

Casistica

Caso 1 – Polizza con Retroattività  NON operante

La copertura assicurativa opera solo nel seguente caso.

Quando il fatto professionale che genera il danno e la successiva circostanza nota/richiesta di risarcimento si verificano entrambi dopo la sottoscrizione del contratto assicurativo.

Caso 2 – Polizza con Retroattività operante

La copertura assicurativa opera anche quando il fatto professionale che genera il danno si verifica prima della stipula del contratto. La richiesta di risarcimento/circostanza nota dovrà giungere per la prima volta dopo la stipula della copertura assicurativa. In precedenza nulla era noto.

Esempio

Se acquisto una copertura assicurativa con retroattività di 5 anni verranno assicurati i fatti professionali posti in essere fino ai 5 anni precedenti la stipula della polizza. Tali fatti potranno generare per la prima volta una richiesta di risarcimento/circostanza nota dopo la stipula stessa o durante la durata contrattuale.

È evidente che per un medico neolaureato non avrà rilevanza l’acquisto anche di una garanzia pregressa. La retroattività in questo caso sarà pari alla data di iscrizione all'albo. Il giovane medico, appena iscritto, non ha interesse, evidentemente, a maggiore retroattività.

Postuma o Ultrattività

Cosa accade dopo la scadenza dell'assicurazione professionale medica in regime di "claims made"? 

L'art. 2952 Codice Civile, prevede in capo al danneggiato un termine di prescrizione decennale per avanzare le richieste di risarcimento. La prescrizione decennale per i rapporti contrattuali col paziente.

Sorge dunque la necessità di coprire le richieste di risarcimento/circostanze note, di cui si viene a conoscenza dopo la cessazione del contratto assicurativo, generate da condotte colpose attuate durante la durata contrattuale.

Si parla in questo caso di postuma o ultrattività, ulteriore garanzia che ha proprio tale finalità e che può essere attivata in diverse occasioni.

Di seguito si riportano alcuni esempi utili:

Esempio 1

Medico in pensione

Al professionista sanitario che prevede di andare in pensione in tempi brevi, è consigliabile acquistare una garanzia postuma. Potrà coprire le eventuali richieste di risarcimento pervenute successivamente alla cessazione dell'attività professionale e della polizza.

Esempio 2

Sostituzione attività

Il medico che conta di terminare di qui a poco un'attività invasiva per svolgere successivamente la sola attività di visite ambulatoriali, ha la possibilità di acquistare, durante l'ultimo anno di esercizio dell'attività invasiva, una polizza RC medico con copertura postuma.

Nel caso di specie la postuma ha la finalità di coprire le richieste di risarcimento che potrebbero pervenire quando il professionista sanitario svolge l'attività ambulatoriale, per cui sebbene stipuli una polizza RC professionale che copra tale rischio "minore", la stessa non coprirà eventuali richieste di risarcimento relative alla precedente attività medica più rischiosa.

Esempio 3

Cambio compagnia

La Compagnia a scadenza contratto potrebbe decidere di non rinnovare la polizza assicurativa, e al contempo nuove Compagnie propongono polizze RC medici con retroattività illimitata.

In tal caso vi sono due soluzioni alternative:

- sottoscrivere il contratto assicurativo con la "nuova" Compagnia, che preveda una retroattività pari agli anni di precedente attività professionale.

- Aver acquistato la precedente polizza RC medico con garanzia postuma. In quest'ultimo caso non sarà necessaria attivare la retroattività per i fatti professionali posti in essere durante la vigenza della polizza scaduta.

La polizza

La totalità delle polizze RC professionali medici presenti attualmente sul mercato, sono in regime di claims made. Alcune prive di retroattività, altre con retroattività limitata nel tempo, altre ancora con una retroattività illimitata nel tempo. 

Inoltre, in via generale, suddette polizze non contemplano la garanzia supplementare di ultrattività o postuma.

Alla luce di quanto detto sopra, sarebbe opportuno e vantaggioso per il medico stipulare una polizza associando la garanzia retroattiva alla garanzia postuma, quanto più ampia possibile. Se oltretutto si combina la retroattività illimitata alla postuma illimitata, si garantisce continuità assicurativa anche nelle ipotesi di cambi di Compagnie Assicurative.